31 Jul 2015

Finanzplanung: Erfolg braucht Plan

Wie funktioniert Finanzplanung?

Finanzplanung funktioniert im Prinzip wie Ihr Navi im Straßenverkehr:

 

Mobile GPS navigation,travel and tourism concept

 

Sie geben das Ziel vor.

Das Navi erkennt automatisch Ihren Standort und berechnet die Route.

Sie können zwischen alternativen Routen wählen (schnellste, kürzeste, bequemste).

Wenn Sie Ihr Ziel erreichen, teilt Ihnen Ihr Navi dies mit.

Zielflagge 2

Sollten unterwegs Hindernisse auftauchen wie Staus oder Sperrungen, berechnet Ihr Navi aufgrund der bekannten Daten eine neue Route.

So kommen Sie sicher ans Ziel und wissen immer, wo Sie stehen, in Bezug auf Ihr Ziel.

 

Nach diesem Prinzip funktioniert auch die Finanzplanung.

 

Die Arbeit dahinter

 

Aufgabe des Navis ist es, Ihnen den Weg zu Ihrem Ziel zu zeigen. Dazu braucht es eine Unzahl von Daten, aktuelle Informationen über Topographie und Straßennetz der Erde. . Gesetze (Höchstgeschwindigkeit) sind zu beachten.

 

Auch Ihr Finanzplaner braucht Daten der Märkte, Produkte und Regularien. Auch hier spielt die Aktualität eine wichtige Rolle, rechtliche und steuerliche Spielregeln ändern sich rasch. All dies muss Ihr Finanzplaner kennen oder abrufen, um Ihre Route zu berechnen.

Der größte Unterschied zum Navi besteht in der Standortbestimmung. Während das Navi den Standort mittels GPS selber bestimmen kann, ist der Finanzplaner auf Ihre Mithilfe angewiesen. In den seltensten Fällen verfügt er über alle erforderlichen Daten. Die Datenaufnahme erfordert regelmäßig hohen zeitlichen Aufwand. Natürlich hängt das im Einzelfall stark davon ab, wie komplex Ihre bestehenden Verträge sind und wie gut sortiert Sie diese Griffbereit haben.

 

ältere frau stützt sich auf einen stapel ordner

 

 

Alternative Route

 

Alternative Route bedeutet bei der Finanzplanung, Denken in Szenarien.

Was wäre, wenn:

Sie oder Ihr Partner arbeitslos werden / Ihr Unternehmen insolvent wird,

Sie oder Ihr Partner berufsunfähig werden,

Sie oder Ihr Partner in den Ruhestand gehen,

Sie oder Ihr Partner schwer krank oder pflegebedürftig werden,

Sie oder Ihr Partner versterben,

…?

Das sind einige der wichtigsten Fragen, die Ihnen ein Finanzplaner beantwortet. Das geht weit darüber hinaus, was ein Finanzberater prüft.

 

 

Wer braucht eine Finanzplanung?

 

„Um finanziell erfolgreich zu sein, brauchen Sie einen Plan“

 

Dies gilt, egal, ob Sie viel oder wenig Geld besitzen. Umso mehr verschiedene Finanzprodukte, Verträge und Ansprüche Sie haben, je komplexer Ihre Sammlung, je dringender brauchen Sie professionelle Unterstützung. Ohne Überblick – keine Kontrolle.

Wer hat bei Ihnen den Überblick über Ihre Finanzen?

  • Sie?
  • Ihr Partner?
  • Ihr Steuerberater?
  • Ihr Finanzberater oder Ihre Bank?

Wirklich – oder kennt jeder nur einen Teil bzw. versteht nur einen Teil?

Das nennt man dann wohl Blindflug? Ich hoffe es gibt kein böses Erwachen?

 

Stepping off a cliff ledge

 

Warum es schwieriger ist, als Sie denken

 

Was ganz einfach klingt, hat seine Tücken. Haben Sie mal versucht, Ihre Vermögensbilanz aufzustellen?

Natürlich gibt es Konto- und Depotauszüge und Rückkaufswerte. Das ist einfach. Doch was ist Ihr Haus, Ihre Wohnung, Ihr Unternehmen Wert? Reicht eine grobe Schätzung oder brauchen Sie eine Wertberechnung (Gutachten)?

Insbesondere das Thema Wertermittlung ist Bücher füllend. Und der berechnete Wert ist nicht der Preis, den Sie beim Verkauf erzielen. Da spielt die Nachfrage eine große Rolle.

 

scales_dollars_house

Wenn Sie künftig wissen wollen, ob und wie stark sich Ihr Vermögen verändert hat, kommen Sie an einer Vermögensbilanz nicht vorbei. Achten Sie darauf stets die gleiche Methodik anzuwenden, sonst vergleichen Sie Äpfel mit Birnen. Ein Problem, wenn Sie mal von dem (Finanzberater), mal von jenem (Steuerberater) einen Überblick erstellen lassen.

Ein weiteres Feld sind Ihre Ansprüche an Sozialversicherungsträger und Versicherungen (Rentenpunkte, Zuschüsse, Auszahlungen). Aufgrund heutiger Rechtslage und Ihrer bis heute geleisteten Beiträge. Doch was ist ein Zahlungsversprechen heute über 1.000 Euro in 30 Jahren Wert?

 

 

Warum es einfacher ist, als Sie denken

 

Im letzten Absatz haben Sie gesehen, dass schon die simple Bestandsaufnahme Wissen erfordert, dass viele Verbraucher nicht haben. Lassen Sie sich hier von Fachleuten helfen.

Geben Sie aber Ihre Finanzplanung nicht gleich ganz aus der Hand. Während Ihr Finanzplaner Fachmann für Finanzen, Recht und Steuern sein sollte, ist er kein Fachmann für Ihr Leben. Vergessen Sie nie:

Finanzplanung ist kein Selbstzweck, sondern soll Ihnen helfen, Ihr Leben erfolgreicher zu gestalten.

„Finanzplanung ist Lebensplanung

 

 

Für Ihr Leben, Ihre Ziele, Ihre Präferenzen sind Sie der Experte.

Die Qualität einer Finanzplanung bemisst sich danach, ob sie geeignet ist Ihnen zu helfen, Ihre Ziele zu erreichen. Das geht umso besser je konkreter Sie Ihre Ziele formulieren.

Es kommt auf ein gutes Zusammenspiel an, zwischen Finanzplaner und Ihnen.

Finanzplanerisches Denken bedeutet:

  • Mit Ziel und Konzept
  • In Szenarien und Alternativen denken (was wäre wenn)
  • Vernetzt zu denken (Recht, Steuern, Finanzen)

 

Interessenkonflikte

 

Im Finanzbereich besteht die Gefahr von Interessenkonflikten und Begriffswirrwarr. Der Begriff „Finanzplanung“ ist – genauso wie die Bezeichnung „Finanzplaner“ nicht geschützt. So bieten auch viele „Leichtmatrosen“ unter den Finanzberatern etwas an, das Sie „Finanzplanung“ nennen. Das geht von 15 Minuten bis ein, zwei Stunden. Natürlich als „kostenfreie Serviceleistung“.

Ich habe oben angedeutet, wieviel Arbeit in einer echten Finanzplanung steckt. Kann sie dann gratis sein? – Wohl kaum. Das funktioniert nur, wenn Sie anschließend beim Anbieter Finanzprodukte gegen Provision kaufen.

Diese Art „Finanzplanung“ wird von Marketingabteilungen entworfen. Die Fragebögen oder PC-Programme, sehen gut strukturiert aus. Sie laufen aber zielgerichtet auf die Empfehlung von Produkten raus. Deshalb fragen Sie sich immer:

Cui bono? – Wem nützt es?

Trennen Sie die Finanzplanung von der Umsetzung (Finanzberatung). So bekommen Sie unabhängigen Rat.

Ein Qualitätskriterium ist das Siegel des Financial Planning Standard Board (FPSB). Dieser weltweite Verband der Financial Planner vergibt geschützte Zertifikate wie das zum „Certified Financial Planner (CFP)“. Die Organisation hilft somit Verbrauchern zu erkennen, welche Finanzplaner die hohen Anforderungen und die Ethik Standards erfüllen. Näheres finden Sie auf folgender Website des FPSB. Dort finden Sie auch alle Finanzplaner CFP (R).

Certified Financial Planner

Es gibt über 400.000 Finanzberater in Deutschland, nur gut 2.000 (0,5%) besitzen ein Zertifikat als CFP oder vergleichbare als CFEP, EFA.

 

Extra Bonus

Als Bonus verrate ich Ihnen diesmal den einfachsten Weg, wie Sie als Verbraucher die Qualität einer Finanzplanung messen können – auf Augenhöhe mit Ihrem Finanzplaner?

 

Entscheidend ist eine konkrete Zieldefinition. Wie eine solche aussieht erläutere ich u. a. im Ratgeber „Wie Sie gute Finanzentscheidungen treffen“, den alle Abonnenten dieses Blogs GRATIS erhalten. Ein guter Finanzplaner zeigt Interesse an Ihrer Person und Ihren Zielen. Er konzentriert sich nicht nur auf Ihre Zahlen und Verträge.

Es handelt sich um Ihr Ziel. Prüfen Sie alle Aktivitäten und Vorschläge daraufhin, wie sehr Sie geeignet sind, Ihr Ziel zu erreichen. Bestehen Sie auf Verständlichkeit. Sie können nur umsetzen, was Sie verstehen. Ihr Ziel dient Ihnen quasi als Kompass mit dem Sie prüfen können, ob Ihre Finanzen auf Kurs sind.

 

Business collage pictures, finance concept

 

Eine Finanzplanung ist eine Investition in vierstelliger Höhe, je nach Aufwand (meist 2.000 – 5.000 Euro). Regelmäßige Updates (deutlich günstiger) machen Sinn. Das lohnt:

  • Wenn Sie wissen wollen, wo Sie stehen und wie Ihr Vermögen sich entwickelt.
  • Wenn Sie Verantwortung und Kontrolle über Ihr Vermögen anstreben.
  • Wenn Sie Ihr Leben aktiv gestalten wollen und erkennen, dass Ihre Finanzen dazu wichtig sind.
  • Wenn Sie unabhängigen Rat vom Produktverkauf schätzen.

Der Aufwand lohnt, gerade, wenn die Komplexität hoch ist.

Oder wollen Sie Ihre Finanzen ohne Navi fahren?

 

 

 

Welche Fragen haben Sie zum Thema Finanzplanung?

 


Kommentare

  1. Lieber Herr Schmidt,

    Finanzplanung ist Lebensplanung – das gefällt mir. Denn die Finanzplanung – oder ihr Fehlen – hat Auswirkungen in vielfacher Hinsicht. Und umgekehrt ist eine Zielvorstellung für das Leben eine wichtige Voraussetzung, um auch finanzielle Ziele klarer zu sehen.

    Sehr wichtig finde ich das Denken in Szenarien. Das ist bei produktabhängigen Beratern nicht unbedingt der Fall. Möglicherweise liegt hier eine besondere Stärke der unabhängigen Finanzplaner. Sie können sich auf das Wohl der Kunden konzentrieren.

    Ich kann mir jedoch vorstellen, dass noch einiges an Aufklärung nötig ist, damit jeder Kunde die Unterschiede zwischen diesen Ansätzen erkennt, denn die Begriffe sind sehr ähnlich. Danke schön, dass Sie hier in diesem Blog zur Aufklärung beitragen.

    • Liebe Frau Birkner,
      Danke für Ihren Kommentar. Aufklärng braucht es in der Tat, aber auch eine verständliche Sprache. Die Finanzsprache macht es den Verbrauchern nicht gerade leicht. Ich verstehe mich daher auch ein wenig als Übersetzer.

  2. Heribert Laaber sagt: August 1, 2015 at 10:35 am

    Eine sehr klare Sprache und verständliche Erklärung worum es geht. Gehen sollte. Gratulation. Leider sind noch immer massenhaft Produktverkäufer unterwegs, getrieben von Umsatzvorgaben. Da helfen auch die immer strenger werdenden gesetzlichen Rahmenbedingungen nicht, wenn das Denken und Handeln gleich bleibt. Ganzheitlicher Beratungsansatz fehlt, weil die Ausbildung zu sehr produktzentriert abläuft und vernetztes Vorgehen nicht und nicht Platz greifen will.

    • Lieber Herr Laaber,
      da stimme ich Ihnen zu, die Finanzbranche hat noch einen weiten Weg vor sich. Meine Haltung dazu: nicht über andere ärgern, sondern mit gutem Beispiel vorangehen. In diesem Sinne freue ich mich über jeden, der weiter denkt als in Finanzprodukten.

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